Assurance Incendie Locaux Privés & Professionnels
Ne prenez aucun risque avec votre assurance Habitation
Grâce à l’assurance Habitation, parfois appelée assurance Incendie, la protection de votre habitation personnelle et/ou de vos locaux professionnels est garantie. L’assurance Habitation couvre les biens immobiliers (votre maison, votre espace professionnel, votre cabinet, vos bâtiments d’exploitation…) mais aussi vos biens mobiliers (matériel, marchandises…) en cas de sinistre. Il peut s’agir de dommages liés à un incendie, une explosion, un dégât des eaux, une catastrophe naturelle, du vandalisme, un vol… Que vous soyez propriétaire ou locataire d’un bien immobilier, les couvertures de base et les couvertures complémentaires de votre assurance Habitation doivent faire l’objet de la plus grande attention.
LIFE and FINANCE peut vous conseiller sur les choix à effectuer pour votre habitation personnelle, vos biens en location, votre résidence secondaire, vos locaux professionnels… Vous avez la garantie d’opter pour la formule la plus appropriée et ainsi éviter tout risque de sous-assurance.
Pourquoi souscrire une assurance Habitation?
L’assurance Habitation est une assurance qui va couvrir votre bâtiment et/ou son contenu en cas de sinistre. Lors de la souscription du contrat, il est primordial d’évaluer correctement le montant à assurer afin d’éviter tout risque de sous-assurance (règle proportionnelle). Les compagnies d’assurances proposent une couverture de base (bâtiment) assortie de couvertures complémentaires (contenu et vol). Notez qu’un locataire a également tout intérêt à souscrire à une assurance Habitation / Incendie car en cas de sinistre (dont la responsabilité incombe au locataire), la compagnie d’assurances du propriétaire se retournera vers le locataire pour récupérer les débours. Le contrat de location vous oblige d’ailleurs généralement le locataire à souscrire une assurance « incendie ».
Garantie minimale obligatoire d’une assurance Incendie
Le législateur a décrit la garantie minimale qui doit être prévue par n’importe quel contrat incendie, notamment l’obligation pour chaque compagnie de mettre à la disposition de chaque assuré, au moins un système d’abrogation de la règle proportionnelle ou grille d’évaluation pour déterminer le capital à assurer d’une maison ou d’un appartement dont il est propriétaire ou locataire. Chaque compagnie détermine librement le nom et le contenu du ou des système(s) ou grille(s) qu’elle propose. De plus, légalement, certains périls doivent être couverts dès qu’un contrat incendie est souscrit. Il s’agit des périls tempête – grêle – pression de la neige et de la glace, attentats et conflits du travail ainsi que ceux repris sous le vocable « catastrophes naturelles » (inondation, tremblement de terre…). En cas de sinistre couvert par le contrat, le propriétaire reçoit une indemnité calculée selon la valeur à neuf ou de reconstruction du bâtiment ou de la partie de bâtiment endommagée. Il ne sera donc pas tenu compte de l’éventuelle vétusté de la partie endommagée, sauf si elle est très importante.
Montant à assurer dans le cadre d’une assurance Habitation
L’utilisation correcte de la grille ou système présenté par la compagnie d’assurances présente une grande sécurité pour le propriétaire ou le locataire: en cas de sinistre, il a la certitude que la compagnie prendra en charge tout le dommage. Elle ne pourra pas diminuer le montant de son intervention en affirmant que le montant assuré pour bâtiment n’est pas suffisant. Souvent, les compagnies proposent également une grille ou système pour l’assurance du contenu (meubles, vêtements, tableaux,…). Il garantit l’indemnisation des dommages à concurrence d’un montant prévu au contrat.
Exemple d’indemnisation
En cas de sinistre couvert par le contrat, le propriétaire reçoit une indemnité calculée selon la valeur à neuf ou de reconstruction du bâtiment ou de la partie de bâtiment endommagée. Il ne sera donc pas tenu compte de l’éventuelle vétusté de la partie endommagée, sauf si elle est très importante.
Prenons l’exemple de dégâts à la toiture d’une maison dus à une tempête. Cette toiture de 20 ans d’âge normalement entretenue présente une vétusté naturelle de 15%. Le montant de la facture de réparation s’élève à 2.000€. La compagnie paiera ce montant au propriétaire, sans tenir compte de la vétusté. Pour le contenu, les compagnies indemnisent en général en valeur à neuf : elles paient le montant nécessaire pour reconstituer le patrimoine endommagé. Néanmoins, pour certains biens, les compagnies indemnisent souvent soit en valeur réelle (elles déduisent du montant payé pour ces objets un pourcentage correspondant à une vétusté éventuelle de ceux-ci au jour du sinistre), par exemple les vêtements, soit en valeur vénale (elles paient un montant correspondant au prix de l’objet sur le marché au jour du sinistre), par exemple les bijoux.
A NOTER
- Tous les contrats prévoient en cas de sinistre un montant (franchise) restant à charge de l’assuré, dans tous les cas d’intervention repris ci-dessus à l’exception de l’assistance Habitation (certains contrats récents offrent la possibilité de transformer cette franchise, par exemple, la compagnie paie la totalité du dommage dès que celui-ci dépasse un montant repris au contrat).
- L’assurance Incendie peut être complétée moyennant le paiement d’une prime supplémentaire, par une assurance Vol du contenu.
- Si votre habitation privée se trouve à la même adresse que vos locaux professionnels, une seule police d’assurance Habitation peut être souscrite.
- Il existe des formules où la prime est calculée sur la base des montants assurés pour le bâtiment et le contenu et d’autres où la prime est déterminée d’après la surface des locaux ou le nombre de pièces.
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